Franchise wählen: CHF 300 oder CHF 2'500?
Erwachsene wählen in der Grundversicherung eine Jahresfranchise zwischen CHF 300 und CHF 2'500. Je höher die Franchise, desto tiefer die Prämie. Dieser Ratgeber zeigt Ihnen die Faustregel, den Break-even bei Ihren erwarteten Gesundheitskosten, typische Profile und die häufigsten Fehler bei der Wahl.
Welche Franchise soll ich wählen?
Als Faustregel gilt: Wer im Jahr weniger als rund CHF 1'800 bis 2'200 an Gesundheitskosten erwartet, wählt die Franchise von CHF 2'500, weil die Prämienersparnis das höhere Eigenrisiko überwiegt. Wer regelmässig in Behandlung ist, eine chronische Erkrankung hat oder eine Operation plant, fährt mit CHF 300 günstiger. Die mittleren Stufen von CHF 500 bis 2'000 lohnen sich nur selten. Für Kinder ist meistens CHF 0 die richtige Wahl.
Die Mechanik in vier Sätzen
Die Franchise ist der Betrag, den Sie pro Kalenderjahr selbst zahlen, bevor die Krankenkasse leistet. Die ausführlichen Grundlagen finden Sie auf unserer Franchise-Seite, hier geht es um die Entscheidung.
- Franchise-Stufen für Erwachsene: CHF 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 und 2'500
- Über die Franchise hinaus zahlen Sie 10 Prozent Selbstbehalt, maximal CHF 700 pro Jahr
- Für Kinder gelten die Stufen CHF 0 bis 600, der Selbstbehalt ist auf CHF 350 begrenzt
- Ab der 13. Schwangerschaftswoche bis 8 Wochen nach der Geburt entfällt die Kostenbeteiligung
CHF 300 oder CHF 2'500, dazwischen selten
Die Rabattlogik ist gesetzlich begrenzt: Die Krankenkasse darf pro Franchise-Stufe höchstens einen bestimmten Anteil der Prämie nachlassen. Rechnerisch führt das dazu, dass sich die beiden Extremstufen fast immer besser rechnen als die Mitte.
CHF 2'500 für tiefe erwartete Kosten
Sie gehen selten zum Arzt, nehmen keine Dauermedikamente und haben keine geplante Behandlung. Die Prämienersparnis gegenüber CHF 300 liegt je nach Kanton und Krankenkasse bei rund CHF 1'500 bis 2'300 pro Jahr und ist Ihnen sicher, unabhängig davon, ob Sie Leistungen beziehen.
CHF 300 für hohe erwartete Kosten
Sie sind regelmässig in Behandlung, benötigen dauerhaft Medikamente oder planen einen Eingriff. Ihre Kosten überschreiten den Break-even zuverlässig, deshalb ist die tiefe Franchise trotz höherer Prämie insgesamt günstiger.
Mittlere Stufen nur als Kompromiss
CHF 1'000 bis 2'000 verbinden ein spürbares Eigenrisiko mit nur einem Teil der Prämienersparnis. Sinnvoll sind sie höchstens, wenn Ihre Kosten stark schwanken oder Sie ein hohes Eigenrisiko finanziell nicht tragen möchten.
So rechnen Sie Ihre persönliche Grenze aus
Der Break-even ist der Punkt, an dem beide Franchisen gleich teuer sind. Sie brauchen dafür nur zwei Zahlen: die Prämiendifferenz pro Jahr und die Differenz der Franchisen.
- 1Prämiendifferenz pro Jahr berechnen: (Prämie bei CHF 300 minus Prämie bei CHF 2'500) mal 12
- 2Franchise-Differenz notieren: CHF 2'500 minus CHF 300 ergibt CHF 2'200 zusätzliches Eigenrisiko
- 3Erwartete Gesundheitskosten für das kommende Jahr realistisch schätzen
- 4Liegen die erwarteten Kosten unter der Summe aus Franchise 300 plus Prämienersparnis, ist CHF 2'500 günstiger
Typische Situationen und was sich rechnet
Die richtige Franchise hängt nicht vom Alter ab, sondern von den erwarteten Gesundheitskosten. Diese vier Profile decken die häufigsten Fälle ab.
Gesund und selten beim Arzt
Ein bis zwei Arztbesuche pro Jahr, keine Dauermedikation. Die gesicherte Prämienersparnis überwiegt das Risiko deutlich. Legen Sie die Ersparnis idealerweise zurück, damit die Franchise im Krankheitsfall verfügbar ist.
Chronisch krank oder in Behandlung
Wer Jahr für Jahr über den Break-even kommt, zahlt mit der tiefsten Franchise unter dem Strich weniger. Zusätzlich ist der Maximalbetrag planbar: Franchise CHF 300 plus Selbstbehalt maximal CHF 700 ergibt höchstens CHF 1'000 Kostenbeteiligung pro Jahr.
Familie mit Kindern
Für Kinder ist CHF 0 fast immer richtig, weil der Rabatt klein und der Selbstbehalt auf CHF 350 begrenzt ist. Die Franchise der Eltern wird separat entschieden. Beachten Sie zudem, dass viele Krankenkassen ab dem dritten Kind keine oder reduzierte Prämien verlangen.
Sparfüchse mit finanzieller Reserve
Wer CHF 2'500 jederzeit aufbringen kann, holt mit der höchsten Franchise die grösste Ersparnis heraus. Kombiniert mit einem alternativen Versicherungsmodell wie Hausarzt oder Telmed sinkt die Prämie zusätzlich, bei identischen gesetzlichen Leistungen.
Fünf häufige Fehler bei der Franchise-Wahl
Die meisten Fehlentscheide entstehen nicht aus falscher Rechnung, sondern aus falschen Annahmen. Diese fünf Punkte kosten am häufigsten Geld.
- Die Franchise einmal wählen und nie wieder prüfen, obwohl sich Gesundheit und Prämien jedes Jahr ändern
- Den Selbstbehalt vergessen: Über der Franchise kommen 10 Prozent dazu, maximal CHF 700 pro Jahr
- Eine hohe Franchise wählen, ohne den Betrag jederzeit verfügbar zu haben
- Eine mittlere Stufe aus Bauchgefühl wählen, statt Prämiendifferenz und Eigenrisiko gegeneinander zu rechnen
- Nur die Franchise optimieren und dabei Krankenkasse und Versicherungsmodell unverändert lassen
Franchise anpassen, Schritt für Schritt
Die Franchise wird jeweils per 1. Januar angepasst. Prüfen Sie die Stufe immer dann, wenn sich Ihre Situation ändert, etwa vor einer geplanten Operation oder wenn eine regelmässige Behandlung endet.
- 1
Erwartete Kosten schätzen
Rechnungen des laufenden Jahres zusammenzählen und bekannte Behandlungen für das nächste Jahr einplanen.
- 2
Break-even berechnen
Prämiendifferenz und zusätzliches Eigenrisiko gegenüberstellen, am schnellsten mit dem Franchise-Rechner.
- 3
Bis 30. November melden
Für eine Senkung der Franchise oder einen Wechsel der Krankenkasse muss die Meldung bis zum 30. November eintreffen, idealerweise per Einschreiben.
- 4
Prämie neu vergleichen
Die Franchise ist nur ein Hebel. Prüfen Sie im gleichen Zug Krankenkasse und Versicherungsmodell, das bringt oft mehr als die Franchise allein.
Häufige Fragen zur Franchise
In der Regel CHF 2'500. Wer im Jahr weniger als rund CHF 1'800 bis 2'200 an Gesundheitskosten hat, fährt mit der höchsten Franchise günstiger, weil die Prämienersparnis gegenüber der Franchise von CHF 300 je nach Kanton und Krankenkasse CHF 1'500 bis 2'300 pro Jahr beträgt.
Bei regelmässiger Behandlung, einer chronischen Erkrankung oder einer geplanten Operation. Wenn Ihre Kosten den Break-even jedes Jahr zuverlässig überschreiten, ist die tiefste Franchise insgesamt günstiger.
Über die Franchise hinaus zahlen Sie 10 Prozent der Kosten selbst, maximal CHF 700 pro Jahr für Erwachsene und CHF 350 für Kinder. Ist dieser Betrag erreicht, übernimmt die Krankenkasse alles Weitere.
Vergleichen Sie die jährliche Prämienersparnis mit dem zusätzlichen Eigenrisiko. Von CHF 300 auf CHF 2'500 steigt Ihr maximales Eigenrisiko um CHF 2'200 pro Jahr. Liegt die Prämienersparnis bei CHF 1'800, lohnt sich die hohe Franchise, solange Ihre Gesundheitskosten unter rund CHF 2'100 pro Jahr bleiben.
Mutterschaftsleistungen sind von der Kostenbeteiligung befreit. Ab der 13. Schwangerschaftswoche bis 8 Wochen nach der Geburt entfallen Franchise und Selbstbehalt vollständig, auch für Behandlungen ohne Bezug zur Schwangerschaft.
Für die meisten Kinder CHF 0. Die Stufen reichen von CHF 0 bis 600, der Prämienrabatt ist aber klein und der Selbstbehalt eines Kindes ist auf CHF 350 pro Jahr begrenzt.
Jeweils per 1. Januar. Für eine Senkung der Franchise oder einen Wechsel der Krankenkasse muss Ihre Meldung bis zum 30. November bei der Kasse eintreffen. Eine Erhöhung ist bei den meisten Kassen bis Ende Dezember möglich.
Selten. Rechnerisch sprechen die Zahlen meist für eine der beiden Extremstufen: CHF 2'500 bei tiefen erwarteten Kosten, CHF 300 bei hohen. Die mittleren Stufen verbinden ein spürbares Eigenrisiko mit nur einem Teil der Prämienersparnis.
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