Choisir sa franchise : CHF 300 ou CHF 2'500 ?
Dans l'assurance de base, les adultes choisissent une franchise annuelle comprise entre CHF 300 et CHF 2'500. Plus la franchise est élevée, plus la prime est basse. Ce guide vous présente la règle empirique, le seuil de rentabilité selon vos coûts de santé attendus, les profils types et les erreurs les plus fréquentes lors du choix.
Quelle franchise dois-je choisir ?
Règle empirique : si vous attendez moins de CHF 1'800 à 2'200 de coûts de santé par an, choisissez la franchise de CHF 2'500, car l'économie de prime l'emporte sur le risque propre plus élevé. Si vous êtes en traitement régulier, souffrez d'une maladie chronique ou prévoyez une opération, CHF 300 revient moins cher. Les paliers intermédiaires de CHF 500 à 2'000 ne valent que rarement la peine. Pour les enfants, CHF 0 est généralement le bon choix.
Le mécanisme en quatre phrases
La franchise est le montant que vous payez vous-même par année civile avant que la caisse-maladie ne prenne le relais. Vous trouverez les bases détaillées sur notre page consacrée à la franchise ; ici, il s'agit de la décision.
- Paliers de franchise pour les adultes : CHF 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 et 2'500
- Au-delà de la franchise, vous payez 10 pour cent de quote-part, au maximum CHF 700 par an
- Pour les enfants, les paliers vont de CHF 0 à 600 et la quote-part est limitée à CHF 350
- Dès la 13e semaine de grossesse et jusqu'à 8 semaines après l'accouchement, la participation aux coûts est supprimée
CHF 300 ou CHF 2'500, rarement entre deux
La logique des rabais est limitée par la loi : la caisse-maladie ne peut accorder qu'une part déterminée de la prime par palier de franchise. Sur le plan du calcul, les deux paliers extrêmes sont donc presque toujours plus avantageux que le milieu.
CHF 2'500 pour des coûts attendus faibles
Vous consultez rarement un médecin, ne prenez pas de médicaments au long cours et n'avez aucun traitement prévu. L'économie de prime par rapport à CHF 300 se situe entre environ CHF 1'500 et 2'300 par an selon le canton et la caisse-maladie, et elle vous est acquise, que vous recouriez ou non à des prestations.
CHF 300 pour des coûts attendus élevés
Vous êtes en traitement régulier, avez besoin de médicaments en permanence ou prévoyez une intervention. Vos coûts dépassent le seuil de rentabilité de manière fiable, c'est pourquoi la franchise basse est globalement plus avantageuse malgré une prime plus élevée.
Paliers intermédiaires uniquement comme compromis
De CHF 1'000 à 2'000, vous combinez un risque propre sensible avec seulement une partie de l'économie de prime. Ils n'ont de sens que si vos coûts varient fortement ou si vous ne souhaitez pas assumer financièrement un risque propre élevé.
Comment calculer votre limite personnelle
Le seuil de rentabilité est le point où les deux franchises coûtent la même chose. Vous n'avez besoin que de deux chiffres : la différence de prime par an et la différence entre les franchises.
- 1Calculer la différence de prime par an : (prime avec CHF 300 moins prime avec CHF 2'500) fois 12
- 2Noter la différence de franchise : CHF 2'500 moins CHF 300 donne CHF 2'200 de risque propre supplémentaire
- 3Estimer de manière réaliste les coûts de santé attendus pour l'année à venir
- 4Si les coûts attendus restent inférieurs à la somme de la franchise de 300 et de l'économie de prime, CHF 2'500 est plus avantageux
Situations types et ce qui est rentable
La bonne franchise ne dépend pas de l'âge, mais des coûts de santé attendus. Ces quatre profils couvrent les cas les plus fréquents.
En bonne santé et rarement chez le médecin
Une à deux consultations par an, aucune médication au long cours. L'économie de prime garantie l'emporte nettement sur le risque. Mettez idéalement cette économie de côté afin que la franchise soit disponible en cas de maladie.
Malade chronique ou en traitement
Si vous dépassez le seuil de rentabilité année après année, la franchise la plus basse vous coûte moins cher au final. Le montant maximal est en outre prévisible : une franchise de CHF 300 plus une quote-part de CHF 700 au maximum donnent au plus CHF 1'000 de participation aux coûts par an.
Famille avec enfants
Pour les enfants, CHF 0 est presque toujours le bon choix, car le rabais est faible et la quote-part limitée à CHF 350. La franchise des parents se décide séparément. Notez également que de nombreuses caisses-maladie ne demandent aucune prime ou une prime réduite dès le troisième enfant.
Économes disposant d'une réserve financière
Si vous pouvez mobiliser CHF 2'500 à tout moment, la franchise la plus élevée vous procure la plus grande économie. Combinée à un modèle d'assurance alternatif comme le modèle du médecin de famille ou Telmed, la prime baisse encore, à prestations légales identiques.
Cinq erreurs fréquentes lors du choix de la franchise
La plupart des mauvaises décisions ne viennent pas d'un mauvais calcul, mais de fausses hypothèses. Ces cinq points coûtent le plus souvent de l'argent.
- Choisir la franchise une fois et ne plus jamais la vérifier, alors que la santé et les primes changent chaque année
- Oublier la quote-part : au-delà de la franchise s'ajoutent 10 pour cent, au maximum CHF 700 par an
- Choisir une franchise élevée sans disposer du montant à tout moment
- Choisir un palier intermédiaire à l'instinct au lieu de mettre en balance la différence de prime et le risque propre
- Optimiser uniquement la franchise en laissant la caisse-maladie et le modèle d'assurance inchangés
Adapter sa franchise, étape par étape
La franchise s'adapte toujours au 1er janvier. Vérifiez le palier dès que votre situation change, par exemple avant une opération prévue ou lorsqu'un traitement régulier prend fin.
- 1
Estimer les coûts attendus
Additionner les factures de l'année en cours et prévoir les traitements connus pour l'année suivante.
- 2
Calculer le seuil de rentabilité
Mettre en regard la différence de prime et le risque propre supplémentaire, le plus rapidement avec le calculateur de franchise.
- 3
Annoncer d'ici au 30 novembre
Pour une baisse de la franchise ou un changement de caisse-maladie, l'annonce doit parvenir d'ici au 30 novembre, idéalement par lettre recommandée.
- 4
Comparer à nouveau les primes
La franchise n'est qu'un levier. Vérifiez dans la foulée la caisse-maladie et le modèle d'assurance, cela rapporte souvent plus que la franchise seule.
Questions fréquentes sur la franchise
En règle générale CHF 2'500. Si vos coûts de santé restent inférieurs à environ CHF 1'800 à 2'200 par an, la franchise la plus élevée est plus avantageuse, car l'économie de prime par rapport à la franchise de CHF 300 se situe entre CHF 1'500 et 2'300 par an selon le canton et la caisse-maladie.
En cas de traitement régulier, de maladie chronique ou d'opération prévue. Si vos coûts dépassent le seuil de rentabilité de manière fiable chaque année, la franchise la plus basse est globalement plus avantageuse.
Au-delà de la franchise, vous payez vous-même 10 pour cent des coûts, au maximum CHF 700 par an pour les adultes et CHF 350 pour les enfants. Une fois ce montant atteint, la caisse-maladie prend en charge tout le reste.
Comparez l'économie de prime annuelle avec le risque propre supplémentaire. En passant de CHF 300 à CHF 2'500, votre risque propre maximal augmente de CHF 2'200 par an. Si l'économie de prime est de CHF 1'800, la franchise élevée vaut la peine tant que vos coûts de santé restent inférieurs à environ CHF 2'100 par an.
Les prestations de maternité sont exemptées de la participation aux coûts. Dès la 13e semaine de grossesse et jusqu'à 8 semaines après l'accouchement, la franchise et la quote-part disparaissent entièrement, même pour des traitements sans lien avec la grossesse.
CHF 0 pour la plupart des enfants. Les paliers vont de CHF 0 à 600, mais le rabais de prime est faible et la quote-part d'un enfant est limitée à CHF 350 par an.
Toujours au 1er janvier. Pour une baisse de la franchise ou un changement de caisse-maladie, votre annonce doit parvenir à la caisse d'ici au 30 novembre. Une augmentation est possible auprès de la plupart des caisses jusqu'à fin décembre.
Rarement. Les chiffres plaident le plus souvent pour l'un des deux paliers extrêmes : CHF 2'500 en cas de coûts attendus faibles, CHF 300 en cas de coûts élevés. Les paliers intermédiaires combinent un risque propre sensible avec seulement une partie de l'économie de prime.
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Rédaction et sources
- Autor
- Rédaction Krankenkassen-Vergleich.ch, FINWIWO AG
- État
- Janvier 2026
Vérifié par notre service de conseil en assurance
Sources utilisées
- OFSP, Office fédéral de la santé publique : assurance-maladie
- priminfo.admin.ch, comparateur officiel des primes de la Confédération
- LAMal, Loi fédérale sur l'assurance-maladie (RS 832.10)
Les indications sur les primes, les délais et les franchises se fondent sur les publications officielles de la Confédération. Elles ne remplacent pas un conseil individuel.