Scegliere la franchigia: CHF 300 o CHF 2'500?
Nell'assicurazione di base gli adulti scelgono una franchigia annua compresa tra CHF 300 e CHF 2'500. Più alta è la franchigia, più basso è il premio. Questa guida illustra la regola pratica, il punto di pareggio in base ai costi sanitari previsti, i profili tipici e gli errori più frequenti nella scelta.
Quale franchigia devo scegliere?
Come regola pratica: chi prevede meno di circa CHF 1'800 a 2'200 di costi sanitari all'anno sceglie la franchigia di CHF 2'500, perché il risparmio sul premio supera il rischio proprio più elevato. Chi è in cura regolare, soffre di una malattia cronica o pianifica un'operazione spende meno con CHF 300. I livelli intermedi da CHF 500 a 2'000 convengono solo raramente. Per i bambini la scelta giusta è di norma CHF 0.
Il meccanismo in quattro frasi
La franchigia è l'importo che paga di tasca propria per ogni anno civile prima che la cassa malati intervenga. Le basi dettagliate si trovano sulla nostra pagina dedicata alla franchigia; qui si tratta della decisione.
- Livelli di franchigia per gli adulti: CHF 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 e 2'500
- Oltre la franchigia paga il 10 percento di aliquota percentuale, al massimo CHF 700 all'anno
- Per i bambini valgono i livelli da CHF 0 a 600, l'aliquota percentuale è limitata a CHF 350
- Dalla 13a settimana di gravidanza fino a 8 settimane dopo il parto la partecipazione ai costi decade
CHF 300 o CHF 2'500, raramente una via di mezzo
La logica degli sconti è limitata per legge: per ogni livello di franchigia la cassa malati può concedere al massimo una determinata quota del premio. Dal punto di vista del calcolo, i due livelli estremi risultano quasi sempre più convenienti di quelli intermedi.
CHF 2'500 per costi previsti bassi
Va raramente dal medico, non assume farmaci a lungo termine e non ha alcun trattamento pianificato. Il risparmio sul premio rispetto a CHF 300 si aggira tra CHF 1'500 e 2'300 all'anno a seconda del cantone e della cassa malati ed è garantito, indipendentemente dal fatto che ricorra o meno a prestazioni.
CHF 300 per costi previsti elevati
È in cura regolare, necessita di farmaci in modo permanente o pianifica un intervento. I suoi costi superano stabilmente il punto di pareggio, perciò la franchigia bassa è complessivamente più conveniente nonostante il premio più alto.
Livelli intermedi solo come compromesso
Da CHF 1'000 a 2'000 si combina un rischio proprio percepibile con solo una parte del risparmio sul premio. Hanno senso al massimo se i suoi costi oscillano fortemente o se non desidera sostenere finanziariamente un rischio proprio elevato.
Come calcolare il suo limite personale
Il punto di pareggio è il punto in cui le due franchigie costano uguale. Le servono solo due cifre: la differenza di premio all'anno e la differenza tra le franchigie.
- 1Calcolare la differenza di premio all'anno: (premio con CHF 300 meno premio con CHF 2'500) per 12
- 2Annotare la differenza di franchigia: CHF 2'500 meno CHF 300 dà CHF 2'200 di rischio proprio supplementare
- 3Stimare in modo realistico i costi sanitari previsti per l'anno successivo
- 4Se i costi previsti restano inferiori alla somma della franchigia di 300 più il risparmio sul premio, CHF 2'500 è più conveniente
Situazioni tipiche e cosa conviene
La franchigia giusta non dipende dall'età, bensì dai costi sanitari previsti. Questi quattro profili coprono i casi più frequenti.
In salute e raramente dal medico
Una o due visite mediche all'anno, nessuna terapia continuativa. Il risparmio garantito sul premio supera nettamente il rischio. Metta idealmente da parte il risparmio, così la franchigia è disponibile in caso di malattia.
Malato cronico o in cura
Chi supera il punto di pareggio anno dopo anno paga meno con la franchigia più bassa. Inoltre l'importo massimo è pianificabile: una franchigia di CHF 300 più un'aliquota percentuale di al massimo CHF 700 danno al massimo CHF 1'000 di partecipazione ai costi all'anno.
Famiglia con bambini
Per i bambini CHF 0 è quasi sempre la scelta giusta, perché lo sconto è ridotto e l'aliquota percentuale è limitata a CHF 350. La franchigia dei genitori si decide separatamente. Consideri inoltre che molte casse malati non richiedono premi o applicano premi ridotti a partire dal terzo figlio.
Risparmiatori con riserva finanziaria
Chi può disporre di CHF 2'500 in qualsiasi momento ottiene il massimo risparmio con la franchigia più alta. In combinazione con un modello assicurativo alternativo come il modello del medico di famiglia o Telmed il premio scende ulteriormente, a parità di prestazioni di legge.
Cinque errori frequenti nella scelta della franchigia
La maggior parte delle decisioni sbagliate non nasce da un calcolo errato, bensì da presupposti sbagliati. Questi cinque punti costano più spesso denaro.
- Scegliere la franchigia una volta sola e non verificarla mai più, anche se salute e premi cambiano ogni anno
- Dimenticare l'aliquota percentuale: oltre la franchigia si aggiunge il 10 percento, al massimo CHF 700 all'anno
- Scegliere una franchigia alta senza avere l'importo disponibile in ogni momento
- Scegliere un livello intermedio a sensazione invece di mettere a confronto differenza di premio e rischio proprio
- Ottimizzare solo la franchigia lasciando invariati cassa malati e modello assicurativo
Adattare la franchigia, passo dopo passo
La franchigia viene adattata sempre al 1° gennaio. Verifichi il livello ogni volta che la sua situazione cambia, ad esempio prima di un'operazione pianificata o quando termina una cura regolare.
- 1
Stimare i costi previsti
Sommare le fatture dell'anno in corso e pianificare i trattamenti già noti per l'anno successivo.
- 2
Calcolare il punto di pareggio
Mettere a confronto differenza di premio e rischio proprio supplementare, nel modo più rapido con il calcolatore della franchigia.
- 3
Comunicare entro il 30 novembre
Per una riduzione della franchigia o un cambio di cassa malati la comunicazione deve pervenire entro il 30 novembre, idealmente per raccomandata.
- 4
Confrontare di nuovo il premio
La franchigia è solo una leva. Verifichi allo stesso tempo cassa malati e modello assicurativo, spesso rende più della sola franchigia.
Domande frequenti sulla franchigia
Di norma CHF 2'500. Chi ha meno di circa CHF 1'800 a 2'200 di costi sanitari all'anno spende meno con la franchigia più alta, perché il risparmio sul premio rispetto alla franchigia di CHF 300 ammonta a CHF 1'500 a 2'300 all'anno a seconda del cantone e della cassa malati.
In caso di cure regolari, di una malattia cronica o di un'operazione pianificata. Se i suoi costi superano ogni anno in modo affidabile il punto di pareggio, la franchigia più bassa è complessivamente più conveniente.
Oltre la franchigia paga il 10 percento dei costi, al massimo CHF 700 all'anno per gli adulti e CHF 350 per i bambini. Raggiunto questo importo, la cassa malati si assume tutto il resto.
Confronti il risparmio annuo sul premio con il rischio proprio supplementare. Passando da CHF 300 a CHF 2'500 il suo rischio proprio massimo aumenta di CHF 2'200 all'anno. Se il risparmio sul premio è di CHF 1'800, la franchigia alta conviene finché i suoi costi sanitari restano sotto i circa CHF 2'100 all'anno.
Le prestazioni di maternità sono esenti dalla partecipazione ai costi. Dalla 13a settimana di gravidanza fino a 8 settimane dopo il parto, franchigia e aliquota percentuale decadono completamente, anche per trattamenti senza legame con la gravidanza.
Per la maggior parte dei bambini CHF 0. I livelli vanno da CHF 0 a 600, ma lo sconto sul premio è ridotto e l'aliquota percentuale di un bambino è limitata a CHF 350 all'anno.
Sempre al 1° gennaio. Per una riduzione della franchigia o un cambio di cassa malati la sua comunicazione deve pervenire alla cassa entro il 30 novembre. Un aumento è possibile presso la maggior parte delle casse entro fine dicembre.
Raramente. I numeri depongono di solito a favore di uno dei due livelli estremi: CHF 2'500 con costi previsti bassi, CHF 300 con costi elevati. I livelli intermedi combinano un rischio proprio percepibile con solo una parte del risparmio sul premio.
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Redazione e fonti
- Autor
- Redazione Krankenkassen-Vergleich.ch, FINWIWO AG
- Aggiornamento
- Gennaio 2026
Verificato dal nostro servizio di consulenza assicurativa
Fonti utilizzate
- UFSP, Ufficio federale della sanità pubblica: assicurazione malattie
- priminfo.admin.ch, confronto ufficiale dei premi della Confederazione
- LAMal, Legge federale sull'assicurazione malattie (RS 832.10)
Le indicazioni su premi, termini e franchigie si basano sulle pubblicazioni ufficiali della Confederazione. Non sostituiscono una consulenza individuale.